雇主责任险的保障对象是各类企业雇主，同时也间接保障雇员因工作受到损害时能及时获赔。然而，有诈骗分子却利用雇主责任险敛财。

本期【沪企管家 护企有我】专栏给大家带来“利用雇主责任险实施保险诈骗犯罪的典型案例评析——上海蔡某等人涉嫌保险诈骗案”，通过以案释法的方式，帮助大家增强防范意识。

简要案情

2024年3月，上海市公安局依法立案侦办蔡某等人涉嫌保险诈骗案。

经查，2019年起，从事保险代理中介的蔡某与多名高危行业劳务企业雇主合谋，为雇员投保团体意外险、雇主责任险并重复理赔。为牟取更大非法利益，个别雇主在社会中主动寻找伤者，通过签订虚假劳务合同等方式，将伤者纳入本公司雇员名单，随后伪造保险事故，编造虚假工伤情况说明，虚构赔偿事实，向保险公司申请理赔，共骗取雇主责任险保险金556万元。

2024年4月，办案单位将蔡某、董某等人抓获归案。

目前，案件已移送检察机关审查起诉。

案件评析

本案中犯罪团伙不仅重复投保、重复理赔，还通过“先伤后保”的方式骗保。部分伤者并非雇主企业既有员工，其伤情与雇主企业无关，犯罪团伙编造了并未真实发生的工伤事故，虚构了雇主已承担赔偿责任这一保险标的，行为特征既符合《刑法》第198条第一款第一项“投保人故意虚构保险标的，骗取保险金”，又符合该款第三项“投保人、被保险人、受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金”，属于较为典型的事后投保骗取保险金行为。

需要注意的是，虽然该类案件中的伤者不属于“投保人、被保险人、受益人”等特定主体，但如果伤者与投保人、被保险人、受益人等合谋，通过签订虚假劳务合同加入雇主责任险保障名单，积极配合伪造住院病历等材料，骗取雇主责任险保险金，根据共同犯罪理论，则构成保险诈骗罪的共犯；如果伤者在不知情或者被哄骗、被逼迫的情况下，配合提供获赔资金转账凭证等资料，则不宜认定为共犯。

警方提示：“先伤后保”型保险诈骗案件中的部分伤者，是犯罪团伙勾结“人伤黄牛”等黑灰产中介，打着“专业律师、维权专家”旗号和“免费获赔”等幌子，专门从医院等处搜寻联系而来。要提高社会民众对保险诈骗手法的认识和警惕，加强宣传教育和打击治理，斩断“人伤黄牛”、伪造病历、司法鉴定造假等黑灰产业链，切实保障劳动者、保险企业合法权益。

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